Financer l'ouverture d'un restaurant : prêts et aides

Étape 4 · Les démarches

Mis à jour le 30 octobre 2026·5 min de lecture

Un restaurant se finance rarement d'une seule source : un apport personnel, un prêt bancaire, souvent un prêt d'honneur et une garantie, puis le crédit-bail pour le matériel. Selon service-public, la banque demande en général au moins 30 % d'apport. L'ACRE et l'ARCE peuvent compléter le montage, mais elles sont réservées à certains créateurs.

L'apport et le prêt bancaire

Partez de votre besoin total, calculé dans le budget d'ouverture, puis présentez-le dans votre business plan. Ce montant dépend de votre licence. La licence restaurant s'obtient par déclaration, alors qu'une licence IV rachetée s'ajoute à vos besoins, à un prix négocié. Vérifiez donc si vous en avez réellement besoin.

La fiche Trouver des financements, vérifiée en décembre 2024, donne ces repères :

• L'apport. La banque demande en général au moins 30 % du financement, selon l'activité et son risque. Bpifrance Création conseille plutôt d'équilibrer fonds propres et emprunts.
• Les proches. Ils peuvent donner ou prêter. Un prêt de plus de 5 000 euros se déclare aux impôts.
• Le prêt. Il peut couvrir jusqu'à 70 % du prix d'acquisition, sur 5 à 7 ans.
• Les garanties. La banque demande un nantissement du fonds de commerce ou des titres, ou la caution du dirigeant.

Lisez le nantissement avec attention. Selon l'article L. 142-2 du code de commerce, à défaut de désignation expresse, il porte seulement sur l'enseigne, le nom commercial, le bail, la clientèle et l'achalandage. Si vous détenez une licence IV, regardez comment l'acte la traite.

Service-public écrit que la banque doit motiver son refus. En cas de blocage, la médiation du crédit de la Banque de France est gratuite et confidentielle. Elle traite notamment les refus de crédit, de crédit-bail ou de garantie. Le médiateur annonce un contact sous 48 heures pour vérifier la recevabilité de la demande.

Les prêts d'honneur et la garantie

Le prêt d'honneur est accordé à la personne, sans intérêts et sans garantie. Il passe par des réseaux comme Initiative France ou Réseau Entreprendre, qui vous accompagnent. Sur son montant, les sources diffèrent : Bpifrance Création indique de 1 000 à 80 000 euros pour le prêt d'honneur Création-Reprise, sur 1 à 7 ans, et service-public parle de 90 000 euros au plus dans sa fiche de 2024. Demandez le plafond à votre réseau local.

La garantie protège la banque et l'aide à dire oui. Elle ne vous dispense pas de rembourser.

• La Garantie Création de Bpifrance. Elle couvre 60 % du prêt, ou 80 % pour un projet de transition écologique. Elle vise les investissements, l'achat d'un fonds, le fonds de roulement et le droit au bail, et passe par votre banque.
• France Active. Ses garanties Égalité vont jusqu'à 80 % du montant emprunté, plafonné, pour certains publics.
• Les sociétés de caution mutuelle et les fonds régionaux. Ils complètent ces dispositifs.

Si les banques refusent, reste le microcrédit professionnel : service-public indiquait fin 2024 un plafond de 17 000 euros, sur 5 ans au plus. Si vous reprenez un fonds, le crédit vendeur est une autre piste, présentée avec les vérifications d'une reprise.

Les aides aux créateurs

Ces aides réduisent vos charges ou renforcent votre trésorerie. Aucune n'est automatique, et leurs conditions changent souvent.

• L'ACRE. Hors micro-entreprise, elle exonère 25 % de certaines cotisations pendant 12 mois pour un revenu jusqu'à 36 045 euros, puis de façon dégressive jusqu'à 48 060 euros. Elle vise notamment les demandeurs d'emploi, les bénéficiaires du RSA ou de l'ASS et les 18-25 ans. Depuis le 1er janvier 2026, elle se demande à l'Urssaf dans les 60 jours suivant l'ouverture de l'activité.
• L'ARCE. France Travail verse 60 % de vos droits restants au chômage, moins une retenue de 3 %. La moitié arrive au début de l'activité, le solde 6 mois plus tard. Il faut bénéficier de l'ACRE.
• Les aides locales. Elles dépendent de votre région ou de votre commune. Consultez la base nationale des aides aux entreprises.

Prévoyez aussi les formations obligatoires : le pack du permis d'exploitation et de l'hygiène coûte 799 €, et des solutions existent pour financer sa formation.

Le crédit-bail et le matériel

Pour une cuisine, le froid ou un véhicule, vous pouvez éviter d'immobiliser votre apport. L'article L. 313-7 du code monétaire et financier définit le crédit-bail : une société achète le matériel pour vous le louer et en reste propriétaire, et vous pouvez l'acheter à un prix convenu qui tient compte des loyers versés. Bpifrance Création le présente, avec la location longue durée, comme une solution quand les fonds propres manquent. Vérifiez ces points :

• La durée. Comparez-la à la vie réelle du matériel.
• Le coût total. Additionnez les loyers, l'option d'achat et les frais.
• La propriété. Le matériel reste au bailleur : lisez le contrat si vous revendez le fonds.
• La caisse. Même financée ainsi, elle demande son justificatif de conformité.

Ce montage complète les autres démarches avant l'ouverture, puis vient l'exploitation au quotidien.

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Les textes de référence

Ces textes et ces fiches officielles fondent les dispositifs présentés sur cette page.

• Article L. 142-2 du code de commerce : le nantissement du fonds
• Article L. 313-7 du code monétaire et financier : le crédit-bail
• Aide à la création ou à la reprise d'une entreprise, service-public
• Aide à la reprise ou à la création d'entreprise (ARCE), service-public